【新唐人北京時間2026年08月03日訊】中國大陸銀行升級貸款信用風險控制系統，利用AI檢測貸款申請人信用狀況，有業內人士提醒民眾，「晚上睡不著覺千萬別查貸款額度，否則銀行系統會自動判定你資金緊張焦慮，判定風險較高。」
近日，大陸微信公眾號「阿航商業筆記」發文章提醒，如果你半夜查過貸款額度——銀行就悄悄給你打上了風險標籤。
文章稱，大多數人半夜睡不著的時候，刷手機刷到一條貸款廣告，可能會隨手點進去看了一下額度，可能沒想要借錢，僅是看看。但大多數不知道，這種行為已經在銀行的系統裡留下了一個標籤。
以前銀行風控簡單，就是看近3個月徵信查詢記錄，超過6次，系統自動判定風險偏高。
但自從2025年開始，全國性銀行集體升級了AI風控系統。凌晨1點到5點之間的查詢記錄，在AI模型裡權重很高。
銀行系統的邏輯是，正常的融資行為是白天查貸款，如果一個人凌晨2點查貸款額度，系統會默認加一個標籤：深夜資金緊張型，因為一個人在半夜睡不著的時候查貸款，大概率是因為資金緊張而焦慮了。
該文章還警告，查詢貸款額度，不要先從工商銀行、建設銀行、農業銀行等大銀行查起，然後查微粒貸、借唄等貸款平台，再然後到那些急速貸款、不查徵信的平台。這種從大行一路查到小貸的路徑，在AI系統裡叫降級曲線。AI系統會識別這條路徑，給客戶打上資金渠道下沉或融資難度遞增的標籤，判定信用等級在下降、融資渠道在變窄。AI系統判定的理由是你大概率被大行拒絕了，或者知道資質過不了。
文章警告稱，首先，別在晚上查貸款額度，尤其不要在凌晨12點到早上6點之間。
其次，別從大行查到小貸。如果你已經在幾家大銀行試過了，沒批，不要順著往小貸平台查。每往下查一次，你的降級曲線就更明顯一次。停下來。先去查一下自己的徵信報告，看看有沒有你自己不知道的問題。搞清楚了再決定下一步找誰。
再次，不要在一個月內密集查額度。如果兩個查詢之間的間隔越來越短，銀行系統也會自動啟動頻次加速預警。
（責任編輯：王紅）
